כיצד להתאים את הנכס ליכולתכם הכלכלית

 
הנכס ואתם

ההכנסות וההוצאות של כל אדם שונות אחד מן השני אך במעמד של קניית נכס רובנו מתמקדים באותו הדבר: כמה עולה הנכס שאני רוצה וכמה הון עצמי אני צריך. הבעיה בנקודת מבט זו היא התעלמות במספר דברים קריטיים כגון מה ההחזר החודשי שאני יכול לעמוד בו, מה העלויות הנוספות של קניית הבית והאם אני יכול להרשות לעצמי. ההבנה של הדברים האלו הוא קריטי מאחר והוא יחסוך לכם המון זמן ברדיפה אחר נכס שאין לכם מספיק כסף בשבילו או לחלופין קניית בית שקשה לשלם את המשכנתא שלו. את הפעולות שבהמשך אפרט יש לעשות לפני שמסתכלים על מודעות למכירת בית או מתקשרים למתווך.

בדיקת הון עצמי בחשבון בנק

הפעולה הפשוטה ביותר היא גם החשובה ביותר, לדעת כמה יש לי להוציא. אם יש לכם מספר חשבונות בנק, לפעמים עדיף שהכסף לרכישת בית יהיה מרוכז במקום אחד, פיזור כסף במספר חשבונות יכול להטעות לגבי היתרות המיועדות לרכישה וכמובן תדאגו לזכור את המספר הזה. היתרה היא המסגרת התקציבית שלכם שתשמש אתכם בכל תהליך המשכנתא.

חישוב יכולת החזר (גובה משכנתא)

שיטת החישוב של גובה תשלום המשכנתא דומה בכל הבנקים, סך הכנסות החודשיות של משק הבית  ( משכורות, מזונות, קצבאות קבועות למעט ילדים), פחות החזר חודשי של הלוואה שנותר לשלם מעל תקופה של שנה וחצי, מהתוצאה שהתקבלה, הבנקים מאפשרים לשלם בן 30%-40% . הבעיה בשיטה זו היא ההסתכלות רק על ההוצאות ספציפיות ואין התייחסות מעמיקה להוצאות כגון לימודים, גנים, חוגים וכו'. אני מציע בדיקה עצמית פשוטה, קלה עם כללי אצבע, שתעזור לכם לבדוק איפה אתם עומדים ביחס לנהלי הבנק. בדקו כמה כסף אתם חוסכים כל חודש, הוסיפו את התשלום בגין השכירות /משכנתא איך עושים את זה?

הוציאו פרוט מהבנק או הסתכלו דרך האינטרנט בתנועות חשבון בנק  4 חודשים אחורה לפחות ותבדקו בכמה גדלה היתרה כל חודש בראשון לחודש והוסיפו את ההוצאה של השכירות שלכם. לדוגמא אם כל ראשון לחודש היתרה בחשבון גדלה ב2000 ₪ ואתם משלמים עוד 3500 ₪ שכירות, תדעו שנכון להיום היכולת תשלום המקסימלית שלכם היא 5500 .חשוב לזכור התשלום למשכנתא לא כולל הוצאות בית חודשיות כגון  מים, גז, ארנונה וביטוח שחייבים לקחת בחשבון. השוו את התוצאה שקיבלתם מול החישוב על פי נהלי הבנק, במידה והתוצאה שלכם גבוהה יותר מחישוב הבנק, תדעו שאתם במצב מעולה וכל חודש תמשיכו לחסוך, במידה והתוצאה שלכם נמוכה מחישוב הבנק, יש להיזהר ולהישמע ליכולת תשלום שלכם פן תכנסו למינוס בהמשך.

בניית תקציב הוצאות

ישנם הוצאות רבות ושונות בעת רכישת בית. חשוב לדעת למי וכמה צריך לשלם בתהליך וזאת בכדי למנוע חריגה מהתקציב שלכם. רוב ההוצאות מתחלקות לנושאים הבאים: טיפול עו"ד, אגרות לרכישה, עמלת פתיחת תיק,  העברת תכולה, שמאות, מס רכישה, מס שבח, תיווך ,ייעוץ משכנתא ותקציב מיוחד לשיפוץ במידה וצריך.
אחת הדרכים לנהל את ההוצאות האלה היא לעשות טבלה עם כל ההוצאות הידועות ולבדוק בכל נושא ונושא כמה תצטרכו לשלם, אם אתם לא יודעים אילו הוצאות קיימות, תשאלו! התעלמות או מחסור בתקציב מוכן מראש עלול להוביל למחסור בכסף באמצע או בסוף התהליך וכתוצאה להיכנס לחריגה בחשבון, לקיחת הלוואות נוספות יקרות, השתעבדות לחובות ובמקרים קיצוניים ביטול אישור עקרוני והפרת חוזה. הוצאות הם עניין אישי ומושפע גם מערך הבית. ככל שהרישום שלכם יהיה מחושב ומדויק יותר כך תוכלו לרכוש בית בצורה שקטה, חכמה ולהימנע מנפילה לבור כלכלי שנבע מהחלטות כספיות תחת לחץ.

זקוקים לייעוץ לגבי איזה סוג נכנס למגורים או השקעה כדאי לכם לבחור? צרו קשר כאן

© כל הזכויות שמורות לאמיר הרמן - ליווי פיננסי וייעוץ משכנתאות

  • Facebook - Black Circle
  • YouTube - Black Circle

אמיר הרמן | ליווי פיננסי וייעוץ משכנתאות באילת | 050-4243668 |  amir.h.consulting@gmail.com   |  זהרון 13, אילת